México tiene una cobertura cercana al promedio en Latinoamérica, pero entre los países miembros de la OCDE tiene la más baja. Menos de la mitad de la población que trabaja está cubierta por el SAR.
Parte 1. El diagnóstico
El sistema de pensiones de cuentas individuales cumplió recientemente 18 años. Puesto en marcha el 1 de julio de 1997, el sistema de pensiones de Afore nació para dar respuesta a diversas problemáticas estructurales del anterior sistema de pensiones de reparto, y para ampliar los derechos de los ahorradores.
Si bien los avances que se han logrado en este periodo son muy relevantes, prevalecen grandes desafíos que es imperativo atender. Uno de ellos es el reto de ampliar la cobertura del sistema de pensiones de cuentas individuales.
Definición de cobertura
La definición más común de cobertura en programas de seguridad social se refiere a la proporción de personas que reciben un beneficio con respecto a una población objetivo. En lo que se refiere a la cobertura de un sistema de pensiones, ésta puede calcularse de dos maneras:
- Proporción de adultos mayores que recibe una pensión.
- Proporción de trabajadores afiliados a un sistema de pensiones.
El mercado laboral juega un papel determinante en la cobertura de un sistema de pensiones debido a que, por lo general, son los trabajadores que laboran dentro de la formalidad los que cotizan para obtener una pensión. Sin embargo, muchas veces las condiciones económicas y sociales de los países y las características particulares de sus mercados laborales hacen difícil alcanzar niveles elevados de cobertura.
Mercado laboral en México
De acuerdo con cifras al primer trimestre de 2015, la PEA (población que trabaja o que está en busca de un empleo) ascendió a 52 millones de personas; de éstas, con datos de INEGI, 21.1 millones se encuentran laborando en la formalidad.
Aun cuando se conoce cuántas personas trabajan dentro de la formalidad, no todas aquellas personas que laboraron en la formalidad hoy son las mismas de un periodo a otro. Este fenómeno se debe a que los trabajadores transitan de manera fluida entre la formalidad y la informalidad, siendo éste el principal factor que incide en la densidad de cotización
[1] y, por ende, la posibilidad de los trabajadores de cumplir el requisito de semanas cotizadas.
Este fenómeno no es exclusivo de México. En Latinoamérica, varios países están pasando por la misma problemática. En promedio, el 21% de los trabajadores que se encontraban en la formalidad en un año determinado, no continuaron en ella un año después.
Cobertura en México
Un indicador adecuado para calcular la cobertura en el sistema de pensiones es utilizar a los trabajadores asegurados al IMSS y dividirlos por la Población Económicamente Activa. Del cálculo se observa que menos de la mitad de la población que trabaja se encuentra cubierta al SAR.
Con respecto a otros países latinoamericanos, México tiene una cobertura cercana al promedio; no obstante, si se compara con países miembros de la OCDE, la cobertura en México es la más baja.
La falta de cotización a un sistema de pensiones durante la etapa activa del trabajador se ve reflejada en la baja proporción de adultos mayores con pensión. Por ejemplo, el anterior sistema de pensiones –previo a la incorporación de las Afore– ya presentaba el problema de una muy baja cobertura, como se aprecia en la gráfica donde sólo el 28% de la población mayor de 65 años tiene hoy acceso a una pensión de la seguridad social.
¿Qué se puede hacer para incrementar la cobertura?
Para incrementar la cobertura pensionaria en un país existen dos grandes vías conocidas:
- Las políticas ex-ante, dirigidas, en primera instancia, a la población en edad de trabajar.
- Las políticas ex-post, dirigidas a los adultos mayores con o sin derecho a pensión, principalmente para evitar la pobreza en la vejez.
En este sentido, la experiencia internacional ha brindado diversas herramientas, mecanismos y programas dirigidos a incrementar la cobertura que a continuación se enumeran:
En posterior entrada detallaremos más ambos tipos de intervenciones.
[1]Tiempo cotizado entre el tiempo laborado, por ejemplo: Juan Pérez estuvo trabajando por 30 años, aunque solamente cotizó a la seguridad social por 15 años; Juan tiene una densidad de cotización del 50%.
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