El nuevo coronavirus COVID-19 está afectando a múltiples industrias del mercado, y las aseguradoras no son la excepción.
Los problemas de continuidad del negocio y de atención a clientes están impactando en la siniestralidad, la valuación de las reservas y gastos; repercutiendo en los estados financieros, el flujo de efectivo y la apreciación de las agencias calificadoras.
Con las acciones que se están tomando como medidas de contención ante la actual pandemia, se espera un cambio temporal en la siniestralidad de diversos ramos, así como en la forma en la que ésta se reportará y pagará. Lo anterior puede impactar en las reservas que deben tener constituidas las empresas aseguradoras.
Adicionalmente, se prevé un impacto en la siniestralidad última, derivado de diversos factores, como el tipo de cambio, la inflación médica –que puede tener un incremento significativo– y siniestros no esperados en procesos industriales, resultado del poco personal que puede laborar en las empresas.
Medidas y estrategias
Un desafío importante para las aseguradoras es que, por el momento, sus agentes están imposibilitados para salir a ofrecer sus productos, lo que sin duda impactará en las nuevas ventas.
Bajo estas circunstancias, las empresas que hayan invertido en tener capacidades digitales avanzadas son las que podrán tener una mejor posición para atender a sus agentes y buscar, así, ofrecer una mejor atención a sus clientes.
Tomando en consideración estas condicionantes y proyecciones, lo recomendable es que las aseguradoras:
- Generen estrategias que les permitan definir o redefinir sus productos, incluyendo su costo y cobertura, por ejemplo:
- Ofrezcan productos que sean adecuados bajo la nueva situación económica
- Realicen un análisis de los productos de vida de largo plazo, para que sean atractivos con base en las tasas de interés actuales y esperadas en el mercado
- Trabajen en la creación de formas de financiamiento para la adquisición de seguros (como opciones y facilidades de pago), así como de mecanismos que apoyen y motiven a su fuerza de ventas.
Mantener flujo de efectivo: el desafío
Otro de los desafíos importantes que se presenta para a las empresas aseguradoras es el flujo de efectivo. En este tema, lo más recomendable será realizar un análisis que les permita definir las estrategias para poder mantener su flujo, sin tener que llegar a pérdidas por ventas de inversiones de largo plazo y, al mismo tiempo, cuidar el mantenimiento de un adecuado calce de los activos para cubrir sus reservas y requerimiento de capital.
Lo anterior debe de considerarse, tomando en cuenta el impacto de la baja en la calificación del país.
Dentro de los retos que está generando esta contingencia, es aconsejable que las aseguradoras realicen un análisis de sus gastos, con el propósito de identificar las áreas de oportunidad en materia de optimización y definir los rubros en los que se va a invertir, a fin de lograr una mejor operación.
El estudio de gastos busca hacer más eficiente la operación de la aseguradora y evitar hacer un recorte de personal que, posteriormente, le genere costos mayores, por no poder operar.
Un tema adicional que las aseguradoras deben cuidar es la calificación que les otorgan las agencias calificadoras. Lo recomendable es que las administraciones generen proyecciones y sensibilidades para poder identificar las acciones a tomar, en caso de que los escenarios los lleven a una posible pérdida de su actual calificación crediticia.
Considerando los puntos analizados con anterioridad, se puede concluir que el camino más aconsejable para las aseguradoras, en el contexto actual, radica en generar una nueva estrategia de corto, mediano y largo plazo.
Ésta debe involucrar al menos la revisión del capital, el manejo de las inversiones, su estrategia de gastos, la elaboración de nuevos productos, la tarificación de sus productos en el mercado, los canales de distribución, la aplicación de nuevas tecnologías y el análisis de todos los aspectos relacionados con su personal.
* Por Eduardo Esteva, Socio Líder de Servicios Actuariales en Deloitte Marketplace México-Centroamérica
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