El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) anunció este lunes que con la nueva política de Cobranza Social se analizarán las condiciones laborales, salariales y financieras de cada persona para ofrecer una solución a la medida de sus necesidades y preocupaciones.
Asimismo, se evaluará detenidamente el desempeño de los despachos que funcionan como agentes de cobranza extrajudicial, calificando su capacidad de lograr que las personas sigan pagando puntualmente dando un trato humano a los trabajadores.
El instituto de vivienda renovó su política de Cobranza Social para dar prioridad a un enfoque humanista que privilegiará el contacto oportuno con las personas que enfrentan dificultades para pagar y facilitará que los pagos se sigan realizando puntualmente.
¿Qué es la Cobranza Social de Infonavit?
Los antecedentes normativos del concepto de Cobranza Social en México tienen su origen en los derechos humanos contenidos en el artículo 4 y el 123 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, los cuales establecen el derecho de todo mexicano a disfrutar una vivienda digna y decorosa, así como la expedición de una Ley para la creación del Infonavit, respectivamente.
De manera particular, el concepto de Cobranza Social tiene como antecedente dos iniciativas de Ley de fechas 18 de diciembre de 2012 y 7 de febrero de 2013, en las que se propuso definir a la Cobranza Social, como el modelo de acciones, productos y servicios que ofrece el Infonavit para mantener un proceso de cobranza más sano.
En ese sentido, la Cobranza Social no solo persigue objetivos financieros, sino también subjetivos que inciden en el bienestar del acreditado al permitir que éste pueda conservar su vivienda aun en condiciones económicas y laborales adversas, para que tenga acceso a alternativas solidarias que le permitan mantener el pago de su crédito y minimizar el riesgo de que su propiedad sea adjudicada.
¿Cómo funciona la Cobranza Social y qué cambia con la nueva normativa?
El objetivo principal del proceso de Cobranza Social es mantener un monitoreo continuo y preciso del estatus de los acreditados para encontrar una solución adecuada y oportuna para quienes la requieran, de modo que puedan continuar pagando sus Créditos Infonavit. Las soluciones incluyen las siguientes etapas:
Acciones previas a la cobranza: se da seguimiento a todas las cuentas, en especial aquellas que tengan un perfil de riesgo específico, para anticipar los problemas que se presenten por condiciones económicas adversas, la dinámica del mercado laboral o los desastres naturales, entre otros.
El análisis de los créditos se hace de manera independiente al estatus de la cuenta o la situación de empleo del trabajador.
Con los datos obtenidos de esta etapa, se perfilan soluciones financieras que eviten el impago del crédito.
Cobranza preventiva: es la etapa que corresponde a la reciente pérdida de la relación laboral o la primera mensualidad no pagada. Aquí se buscará contactar a los acreditados para evitar que pierdan el hábito del pago.
Cobranza administrativa: comprende las acciones que permitan ofrecer apoyos a los acreditados con problemas de pago, entre una y tres exhibiciones no cubiertas. En este punto se busca recuperar el hábito de pago ofreciendo soluciones que mitiguen el deterioro de la cuenta.
Recuperación de cartera vencida: incluye a los acreditados que ya pasaron por las etapas anteriores y que se encuentren con una morosidad de entre cuatro y nueve exhibiciones. El Infonavit ofrece facilidades para regresar los créditos a un estatus de vigente, a través de pagos completos, con el objetivo de reducir el deterioro de la cuenta.
En estos casos, es importante considerar que la aplicación de una reestructura en ningún momento dará lugar a la modificación o extinción del contrato de crédito original.
Asimismo, para evitar malas prácticas de los despachos que funcionan como agentes de cobranza, el Infonavit monitoreará su desempeño, su capacidad para ayudar a las personas a mantener sus pagos al día y la satisfacción de los acreditados, entre otros conceptos.
La nueva normativa basada en el artículo 71 de la Ley del Infonavit establece como principal cambio mantener un monitoreo continuo del estatus de las y los derechohabientes –comportamiento histórico de los créditos, conducta financiera, análisis actual de la capacidad y voluntad de pago– para ofrecer soluciones oportunas de acuerdo con las necesidades de cada familia.
El año pasado, se apoyó a dos millones 162 mil 758 acreditados con las soluciones de pago contempladas en el modelo de Cobranza Social.
| PERSONAS BENEFICIADAS EN 2020 CON ALGUNA SOLUCIÓN DEL MODELO DE COBRANZA SOCIAL | |
| SOLUCIÓN | NÚMERO DE BENEFICIARIOS |
| Prórroga por Pérdida Laboral | 715,264 |
| Fondo de Protección de Pago | 273,393 |
| Solución a tu medida | 454,375 |
| Borrón y Cuenta Nueva | 21,809 |
| Dictamen de Capacidad de Pago | 50,226 |
| Apoyo por Paro Técnico | 84,118 |
| Otras soluciones de pago | 6,402 |
| Conversión de créditos de VSM a pesos | 74,338 |
| Descuentos por Liquidación Anticipada | 28,989 |
| Medidas de apoyo emergentes por Covid 19 | 453,871 |
| TOTAL | 2,162,785 |
¿En qué consisten estas soluciones?
- Fondo de protección de pagos. Es un fondo que se conforma con las aportaciones que se integran de los créditos originados a partir de enero de 2009, equivalente al 2% de su pago mensual, que ya está incluido en el descuento por nómina. Durante seis meses, el Instituto completa la mensualidad del crédito, sujeto a una aportación realizada por el acreditado del 10% sobre el factor REA (Régimen Extraordinario de Amortización) más las comisiones correspondientes. Aplica para créditos originados a partir de enero de 2009. Este beneficio se puede obtener durante 6 meses cada 5 años.
- Solución a Tu Medida. Ante la disminución de ingresos por parte del acreditado, durante 12 meses se otorga una reducción temporal en el factor de pago (con un complemento de pago a cargo del Infonavit). Este beneficio es renovable por las veces que el acreditado lo necesita. Aplica a créditos originados en VSM y en pesos entre 2014 y 2017.
- Dictamen de Capacidad de Pago. Ante una disminución de ingresos por parte del acreditado, durante 12 meses se ofrece una reducción temporal en el factor de pago tomando como base el ingreso y gasto del trabajador. Aplica a todos los créditos originados en VSM a través de un convenio privado.
- Borrón y Cuenta Nueva. Por situaciones de pérdida de empleo o incapacidad de pago, cuando los acreditados acumulan pagos omisos que no requieren de una reestructura o un apoyo especial por parte del Infonavit, se ofrece la capitalización de los omisos del crédito en el saldo insoluto del financiamiento.
- Apoyo para Pensionados y Jubilados. Ante la jubilación del acreditado, se ofrece la sustitución del último salario registrado como base de pago del acreditado, por el monto de su pensión. Solo aplica a créditos en VSM y está condicionado al pago mensual.
- Apoyo por Paro Técnico. Consiste en una reducción del 25% del pago mensual, por un periodo de hasta 12 meses, en caso de que la empresa en la que labore el acreditado se encuentre en paro técnico. Aplica en todos los créditos originados en VSM, a todos los acreditados que pagan bajo el Régimen Ordinario de Amortización (ROA) y con factor de pago fijo.
- Responsabilidad Compartida. Convierte los créditos originados en VSM a pesos, con el objetivo de que la y el acreditado sepan cuál será su monto por pagar en lo que resta del crédito sin que su saldo siga incrementándose con base en el incremento anual del salario mínimo.
- Descuento por Liquidación Anticipada. Ofrece a las y los acreditados que cuentan con un crédito mayor a 10 años un descuento para que liquiden de manera anticipada el saldo total de su crédito.
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