¿Qué hacer al reclamar una cobertura de daños por huracanes?

La regla básica en la reclamación de siniestros es conducirse con objetividad y transparencia sustentando adecuadamente la pérdida sufrida, es vital evitar cualquier falsificación, pues se corre el riesgo de pérdida del derecho a la indemnización.   Por Manuel Humberto Gallardo*   La cobertura de daños por huracanes, técnicamente fenómenos hidrometeorológicos (FHM),  solo se otorga por solicitud expresa del contratante, incluso en las pólizas conocidas como “Todo riesgo”. Sus deducibles y coaseguros pueden oscilar desde un 2%  hasta un 20%  de las sumas aseguradas. Una de las principales causas de lo que podemos llamar “baja indemnización” es no ser exhaustivo en la reclamación. Este problema tiene origen en la inexperiencia de siniestrado en dos tareas: 1) Reconocer los daños sufridos en el edificio, no solo los visibles sino los ocultos, que en la mayoría de los casos son mayores en términos de valor y requerirán en de conocimientos técnicos especializados para identificarlos y valorarlos. 2) Al desconocer el funcionamiento de su póliza y presentar su propia reclamación, deja fuera muchos conceptos incluidos en su cobertura e incluye otros que su “intuición” le hace pensar que están cubiertos. Por ello es necesario asesorarse mínimamente con su agente de seguros. Es común que al no identificar estos daños, el asegurado indique su reclamación por debajo del deducible pactado en su póliza o bien, en el largo plazo (después de dos años) pierda el derecho a reclamar daños que se hacen evidentes posteriormente. Algunos puntos que el asegurado debe cuidar cuando presente su reclamación o sea visitado por un ajustador de la compañía de seguros: 1.            Los daños al edificio deben sustentarse en presupuesto que contenga, por lo menos, el desglose de materiales y mano de obra. El presupuesto de reparación y/o reconstrucción que otorga mayores oportunidades y beneficios al asegurado es el de “obra a precio alzado”. 2.            Para contenidos, la carencia de facturas o comprobantes de adquisición de los bienes afectados no impiden la indemnización y no son requisito indispensable para una correcta reclamación e indemnización. 3.            Las cotizaciones de reparación y/o reposición deben contener el valor de bienes nuevos similares a los afectados y no de usados, pudiendo ser sustituidos por bienes de la misma especie, calidad y capacidad. 4.            Recuerde que la estructura de su presupuesto para reclamación  es distinta a la que haría para una “remodelación” o mantenimiento, usted tiene que enfocarse en los daños ocultos. 5.            No tome al ajustador como “su asesor”, su obligación es vigilar los intereses de la aseguradora mediante la aplicación de la póliza a la pérdida reclamada. Ante ésta desventaja en el proceso de ajuste es importante consultar a un especialista que trabaje para usted  para  recibir orientación al integrar la reclamación. 6.            La regla básica en la reclamación de siniestros es conducirse con objetividad y transparencia sustentando adecuadamente la pérdida sufrida, evite falsificar o alterar documentos e informes corre usted el riesgo de pérdida del derecho a la indemnización. Ante la complejidad de esta cobertura y con el fin de obtener un equilibrio entre asegurados y aseguradoras se recomienda tomar decisiones estratégicas y asistirse profesionalmente en el proceso de determinación, valorización, reclamación, conciliación y ajuste de pérdidas, no se salte procesos ni los acelere innecesariamente, es mejor una buena reclamación respetando tiempos y procesos que una rápida e improvisada que resulte en una indemnización muy por debajo de sus expectativas, pero sobre todo de sus derechos.   * Manuel Humberto Gallardo Inzunza es director General de Gallbo, una firma de asesoría estratégica en reclamaciones   Contacto www.gallbo.com [email protected] Twitter: @Reclama_seguros   *Las opiniones expresadas son sólo responsabilidad de sus autores y son completamente independientes de la postura y la línea editorial de Forbes México.