1. ¿Buró de Crédito es un ente del Estado?
No. Buró de Crédito es una de las Sociedades de Información Crediticia que operan en México. Todas son empresas del sector privado y, hasta donde sé, así es en todo el mundo. Buró de Crédito es la más antigua en el país, establecida hace más de 26 años.
Buró de Crédito recibe información oportuna, confiable y segura sobre personas y empresas que han tenido o tienen algún tipo de crédito otorgado por el sector financiero, comercial o gubernamental. También recibe información análoga al crédito como lo puede ser el reporte de prediales, tenencias, suministro de agua, suministro de luz eléctrica, créditos fiscales, pensiones alimenticias, etcétera.
El funcionamiento del Buró de Crédito es fácil de explicar: las instituciones reportan al Buró de Crédito el comportamiento de pago de sus clientes, a partir de esos datos, el Buró de Crédito construye los historiales crediticios, contenidos en los Reportes de Crédito. Estos son gratuitos para los consumidores una vez cada 12 meses.
Dichos reportes permiten que cada persona o empresa conozca el estado de sus créditos y su comportamiento de pago, entre otras cosas.
Cuando se busca obtener un crédito, esta “fotografía” de las decisiones crediticias que ha tomado el titular del Reporte de Crédito sirve como referencia ante los otorgantes de crédito.
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2. ¿Buró de Crédito autoriza o rechaza el otorgamiento de los créditos?
Buró de Crédito no autoriza ni rechaza solicitudes de crédito. Las instituciones otorgantes de crédito son quienes evalúan, entre otras cosas, el historial crediticio y otros datos contenidos en sus propias solicitudes de crédito.
Los otorgantes de crédito aplican sus propios criterios de negocio y de riesgo para decidir si otorgan un crédito o no, por qué monto y bajo qué condiciones.
3. ¿Hay listas negras en Buró de Crédito?
No hay listas negras. Todos tenemos un Reporte de Crédito en Buró de Crédito desde el momento en que solicitamos nuestro primer financiamiento. Buró de Crédito construye y administra estos historiales crediticios con información veraz y objetiva reportada por los otorgantes de crédito.
Cada quien construye su historial con buenas o malas decisiones en el manejo y pago de sus créditos. Cabe mencionar que la información que da sustento al historial crediticio se actualiza al menos una vez al mes, por lo que si tenemos un retraso y luego cubrimos el adeudo pendiente, nuestro historial reflejará el pago y mostrará que nuevamente estamos al corriente.
4. ¿Todos pueden ver mi Reporte de Crédito?
No. La realidad es que los consumidores son quienes controlan quienes pueden ver y consultar su historial en Buró de Crédito, pues para revisarlo los otorgantes de crédito necesitan forzosamente obtener la autorización expresa del titular de la información.
Pocos lo saben, pero los consumidores pueden solicitarle al Buró de Crédito el servicio bloqueo, el cual impide que los otorgantes de crédito consulten el Reporte de Crédito.
5. ¿Estar en Buró de Crédito es malo?
No. Tener un historial crediticio tiene muchas ventajas: estar en Buró de Crédito significa que ya no se es un extraño ante los otorgantes de crédito, lo que hace más sencillo y probable que te otorguen un crédito.
Mientras más atractivo se vea el reporte, más otorgantes de crédito estarán interesados en otorgar el financiamiento y no solo eso, es muy probable que los montos y condiciones del crédito sean más favorables para el acreditado porque su historial crediticio genera confianza.
En otras palabras, tomar buenas decisiones de pago puede abaratar el acceso al crédito, lo que claramente es un beneficio directo a las personas y empresas porque pueden probar que son de bajo riesgo.
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6. ¿Si algún registro en Buró de Crédito es incorrecto no se puede hacer nada?
Incorrecto. Se pueden presentar hasta dos reclamaciones sin costo al año ante Buró de Crédito. En una sola reclamación se puede impugnar toda la información contenida en un Reporte de Crédito si así se desea.
Una vez que Buró de Crédito recibe la reclamación, se envía al otorgante de crédito correspondiente para que la analice y valide. Mientras la reclamación está en proceso, Buró de Crédito incluye en tu Reporte de Crédito Especial la leyenda “Registro impugnado” en el crédito correspondiente.
En los casos donde proceda la reclamación, se realizará la modificación a la información registrada y se le enviará el Reporte de Crédito actualizado tanto al titular de la información, como a los otorgantes de crédito que hayan consultado el Reporte de Crédito en los últimos seis meses.
En caso de que el otorgante de crédito considere la Reclamación como improcedente, este debe de presentar la evidencia que respalde su postura. Dicha evidencia se le envía también al reclamante.
En el caso de que la respuesta a una reclamación no sea satisfactoria, se tiene derecho a incluir una declarativa en el Reporte de Crédito explicando la inconformidad. El periodo para recibir una respuesta a una reclamación en Buró de Crédito es de hasta 29 días naturales por ley.
7. ¿La información en el Reporte de Crédito vive para siempre?
El mito de que nunca se borra la información contenida dentro de los historiales crediticios es inexacta, lo que es totalmente falso son las promesas de defraudadores que ofrecen borrar o modificar el historial a cambio de dinero.
La Ley para regular Sociedades de Información Crediticia y las Reglas Generales del Banco de México establece las reglas para la eliminación de los registros crediticios. Estos se eliminan a los 6 años de estar en Buró de Crédito siempre y cuando:
- Sean adeudos menores a 400 mil UDIS (Unidades de Inversión)
- El crédito no esté en proceso judicial
- La persona no haya cometido fraude en alguno de sus créditos
Si hay un adeudo pendiente, el plazo comienza a correr a partir de la fecha del primer incumplimiento de pago.
Los créditos con adeudos menores a mil UDIS se eliminan de acuerdo a las siguientes reglas:
- 25 UDIS o menos, pero más de $0.00 pesos como saldo actual deben eliminarse a los doce meses
- Entre 25 y 500 UDIS como saldo actual se eliminarán a los 2 años
- Entre 500 y mil UDIS como saldo actual serán borrados a los 4 años
- Si el registro refleja Saldo Actual $0.00, no se elimina por no existir la cuantía mínima necesaria y ser solo informativo.
La referencia es la primera vez que fueron reportados como vencidos o la última ocasión que el otorgante los actualizó.
Wolfgang Erhardt es vocero nacional de Buró de Crédito, vocero de la Asociación Latinoamericana y del Caribe de Burós de Crédito, y autor del libro “¡Quiero un crédito! Cómo obtenerlo y conservarlo”.
Twitter: @WolfgangErhardt
LinkedIn: Wolfgang Erhardt
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