El comercio electrónico vive una época dorada causada por la pandemia de Covid-19. De acuerdo con la empresa procesadora de pagos Adyen México, entre 2016 y 2019 el volumen de ventas retail vía digital era de 5% y para 2021 creció a 20%, y según los datos de Morgan Stanley, la expectativa es que el mercado de ecommerce en México mantenga una tasa de crecimiento anual de casi 18% al 2025. Sin embargo, en paralelo se ha incrementado el fraude digital y se han diversificado las formas de hacerlo.
De acuerdo con el reporte “El crecimiento del comercio electrónico en México y el fraude: nuevas oportunidades y nuevos desafíos”, de la empresa Signifyd, en México se diversificó tanto la manera de cometer fraude en línea que “es como si alguien hubiera abierto una academia de fraude en México”.
La compañía refiere que “la reciente evolución del fraude en el país es una prueba fehaciente de que los defraudadores son innovadores, ágiles y persistentes”. Pese a que antes del boom del comercio electrónico en México, los defraudadores todavía aprendían sobre como cometer fraude, hoy ya aprendieron nuevos métodos.
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Por ejemplo, los defraudadores recurren cada vez más a la inteligencia artificial. “Los avances en el rendimiento y la disminución del costo del machine learning, o aprendizaje automático, aceleraron el uso de bots por parte de las redes fraudulentas”.
“Las organizaciones criminales podrían probar con rapidez miles de cuentas de crédito robadas, ejecutar órdenes fraudulentas en secuencia y a gran velocidad, y vaciar inventarios completos de productos populares para revenderlos sin autorización a precios altísimos. Los defraudadores recurrieron a ataques automatizados como nunca antes: Signifyd registró un aumento del 146% en los ataques de bots durante el año 2020”.
Signifyd subraya que “las redes de fraude son empresas con fines de lucro y los defraudadores son empresarios que buscan de forma constante expandir su mercado total, dispuestos a invertir en las herramientas que les permita lograrlo. La era dorada del ecommerce ha marcado un movimiento pronunciado hacia diferentes formas de fraude que van más allá del fraude de pagos tradicional”. Y la actividad fraudulenta está presente en todo el recorrido del cliente.
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Por ejemplo, Signifyd halló que “los defraudadores profesionales ya saben que las primeras etapas del proceso de compra —la creación de cuentas, inicio de sesión o cambios a sus cuentas, así como agregar formas de pago— están menos protegidas que las etapas posteriores de la compra” porque los comercios no quieren añadir demasiada dificultad a este proceso y así evitar que el cliente se vaya a otro sitio por haberse encontrado con un proceso engorroso para crear su cuenta.
La apropiación de cuentas, por ende, se ha vuelto un esquema de fraude atractivo para aquellos que tienen la habilidad suficiente para llevarla a cabo. Los datos de Signifyd muestran que el número de órdenes fraudulentas en México procedentes de cuentas existentes que fueron capturadas por redes de fraude se disparó en 176% en 2021 en comparación con el año anterior, observando las cuentas con más de seis meses de antigüedad.
Esto indica que los defraudadores en línea están optando por apropiarse de cuentas y correos electrónicos antiguos cuando anteriormente lo hacían con cuentas y correos nuevos.
Es “una señal clave de que los defraudadores que atacan en México empiezan a hacer a un lado los robos financieros (robo de datos y cuentas bancarias) para dar más atención a la apropiación de cuentas”, lo que ha hecho que los comercios se fijen más que antes en la verificación de identidad del cliente.
Incluso los fraudes en línea son de mayor cuantía cuando se hacen desde cuentas antiguas que levantarán menos sospechas para los comercios. Las órdenes fraudulentas provenientes de cuentas antiguas fueron responsables por un valor total 371% más alto en 2021 en comparación con 2020, mientras que el incremento ocasionado por órdenes fraudulentas generadas por cuentas nuevas fue de un 159%, según los datos de Signifyd.
Otra forma de fraude que ha crecido en México son los falsos reclamos sobre paquetes que nunca llegan. Las redes de fraude empujan reclamaciones por artículos no recibidos, sin embargo, sí recibieron el artículo y lo pueden revender a costo cero ya que el comercio le proporcionara su reembolso. De acuerdo con LexisNexis, por cada transacción fraudulenta, el costo para las empresas en México es 3.75 veces el valor de la transacción perdida y este valor es 20% más alto que en 2019.
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Signifyd identificó en su reporte cuatro tendencias que explican los desafíos que se enfrentan en México respecto al fraude en el comercio electrónico. La primera es que “los retailers dependen en gran medida de la revisión manual de órdenes para detectar el fraude. Estas revisiones requieren un gran número de personal especializado y exponen la toma de decisiones a las debilidades humanas”. Además tardan más y lleva a tener clientes insatisfechos.
Otra es que “las tasas de autorización y aprobación de órdenes son preocupantemente bajas en México. La autorización tan baja por parte de los bancos y los agentes financieros es producto de las altas tasas de fraude y de la falta de datos fiables que proporcionen una visión significativa de las transacciones a lo largo de todo el proceso de compra”.
Además, “ahora que el fraude con finanzas robadas es más complejo de llevar a cabo, los defraudadores recurren a la apropiación de cuentas, que es más difícil de lograr, pero también más difícil de detectar” y finalmente hay “un aumento significativo del fraude en los quioscos de autoservicio. Los pedidos electrónicos en las tiendas brindan comodidad al cliente y aumentan las oportunidades para los defraudadores”.
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Signifyd enumera algunas otras formas de fraude vistas en el mundo, que si bien todavía no se han masificado en México, podrían ocurrir en el corto plazo. Uno es el fraude de mulas de dinero, en el que el defraudador compra en un comercio electrónico con una tarjeta robada y utiliza una “mula” que recibirá la compra a cambio de una comisión. Una vez recibida la mercancía, la mula se la envía al defraudador”.
La tendencia de este modo de fraude se detectó al inicio de la pandemia. “Después de detener casi 2000 ataques de fraude de mulas, esos ataques ahora representan menos del 1% de los intentos de fraude en la red de comercios de Signifyd”, lo cual podría confirmar que “los defraudadores activan y desactivan sus diferentes tácticas de acuerdo con las oportunidades que encuentran y sus tasas de éxito en estafa”.
Otra forma de fraude fue la identidad artificial. “La gran cantidad de información personal robada que circuló durante la pandemia alimentó el crecimiento de una perniciosa técnica de fraude: la creación de identidades artificiales. Las redes de fraude crean a los consumidores a partir de un todo, o mejor dicho, a partir de una mezcla de información de identificación personal robada y autogenerada”.
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Con este método el “defraudador inventa un nombre, una dirección de facturación y solicita una nueva tarjeta de crédito. Voilà, el defraudador es capaz de acumular una gran factura que nunca tendrá que pagar. Y pueden estar bastante seguros de que la persona inventada que fabricaron no va a decir una palabra a nadie”.
Signifyd es claro: “el fraude no va a desaparecer”. A lo largo de la historia del comercio el fraude ha estado presente, cambiando de forma, ajustándose a los avances en la protección contra el fraude, ya sean códigos CVV, tarjetas de crédito con chip o autenticación reforzada de clientes.
“Los profesionales del fraude deben seguir manteniéndose al día en un juego del gato y el ratón que mantendrá a los defraudadores y a quienes los frustran en el negocio durante las próximas décadas”.
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