La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) acaba de dar a conocer el resultado de la supervisión en materia de transparencia financiera y calidad de la información que se da al usuario de crédito garantizado a la vivienda para la adquisición de vivienda nueva o usada, en donde el acreditante es únicamente el banco.
Recordemos que es en el cofinanciamiento donde puede participar un banco y alguna otra institución, como Infonavit o Fovissste, para dar al acreditado la oportunidad de obtener un crédito más alto.
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De acuerdo con cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), al mes de diciembre de 2021, el número de créditos a la vivienda otorgados por la banca fue de 1 millón, 499 mil 176 y el saldo de la cartera de crédito se ubicó en 1 billón 94 mil 366 millones de pesos.
Cabe destacar que, mientras el número total de contratos de crédito han mostrado una ligera reducción, el valor de la cartera ha aumentado, lo que sugiere que el costo de la vivienda a financiar es mayor.
Otro dato interesante es que 87% de la cartera se concentra en cinco instituciones: BBVA México, Banorte, Santander, Scotiabank y HSBC.
Ahora bien, la evaluación a los bancos se llevó a cabo durante 2021 y se hizo en materia de transparencia financiera para verificar que los documentos e información que utilizan las instituciones con los usuarios, previo a la contratación, durante la vida del crédito, y en la cancelación, cumplan con la normatividad en la materia.
Se analizaron expedientes de clientes integrados por contrato de adhesión, carátula, solicitud, estado de cuenta y la publicidad del producto, página de internet y folletos informativos, los cuales deben contener y cumplir con todos los requisitos que señala la norma en beneficio de los acreditados.
Los resultados del análisis realizado a las 14 instituciones financieras evaluadas son los siguientes:
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Como se observa en el cuadro, en la primera revisión la calificación promedio de los bancos se ubicó en 5.4 puntos, en escala de 0 a 10.
Se puede observar cómo 7 de los 14 bancos evaluados obtuvieron una calificación reprobatoria; sin embargo –y derivado de los cambios que se ordenaron a las instituciones– para la segunda revisión el promedio de calificación se ubicó en 8.8 puntos; resaltando que Afirme, BanRegio, Banco Ve por Más, HSBC, obtuvieron la calificación más alta de 10 y los 7 bancos que en la primera revisión estaban reprobados, lograron una calificación aprobatoria, como Multiva pasando de 4.9 a 10; Inbursa de 3.5 a 9.6; Banorte de 4.8 a 8.3 y BanBajío de 3.7 a 8.2.
Los principales incumplimientos que se detectaron fueron los siguientes:
Contrato de Adhesión
Si se ofrece al deudor un seguro con cargo al crédito, el costo y consentimiento deberá constar expresamente en la misma sección en la que habrá de recabarse su consentimiento.
Tampoco establece el concepto, monto o método de cálculo y la periodicidad de cobro de todas las comisiones que genera el producto.
No establece claramente la cuantía de los seguros correspondientes a la operación durante toda la vigencia del crédito.
Carátula
No señala cada uno de los seguros con los que cuenta el producto, indicando si su contratación es obligatoria u opcional y la advertencia de los riesgos de no contratarlos o la posibilidad de que la institución los contrate a su nombre.
No indica el medio o el lugar a través del cual el usuario podrá obtener su estado de cuenta.
Estado de Cuenta
No incluye la descripción de la causa que generó cada comisión cobrada en el periodo, el importe exacto y la fecha.
No señala el Costo Anual Total (CAT) que corresponda al resto de la vigencia del crédito.
Solicitud
No contiene una sección en donde el solicitante haga constar si requiere o no una oferta vinculante.
Folleto Informativo
No señala el CAT vigente, expresado en términos porcentuales anuales y a un decimal.
No establece las comisiones aplicables por la institución financiera.
Página de Internet
No establece claramente el concepto, monto o método de cálculo y la periodicidad de cobro de todas las comisiones que genera el producto.
No indica la tasa de interés en términos anuales, simples y en porcentaje, y si es fija o variable.
No indica el CAT, en términos de lo establecido por el Banco de México.
Publicidad
No señala la tasa de interés expresada en términos anuales, simples y en porcentaje.
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