El seguro y reaseguro no son cosas distintas sino complementarias.
“El seguro es un mecanismo que creó la sociedad para proteger su patrimonio y sus bienes. Así empezaron las mutualidades, es decir, se comparte un mismo riesgo y cuando este se enfrenta, entre todos participan para resarcir el daño a algún miembro de la mutualidad. Eso con el tiempo dio lugar a las compañías aseguradoras, instituciones financieras no bancarias que se dedican a ofrecer protección a los ciudadanos o a las empresas”, explica Armando Venegas Padilla, asesor corporativo de Star Reinsurance Brokers, Intermediario de Reaseguro.
En entrevista con +Dinero de Forbes México, detalló que el reaseguro funciona como lo hace un seguro de gastos médicos para una persona física, es decir, lo contrata para que, en caso de una eventualidad médica, los gastos derivados de ello no pongan en jaque sus finanzas personales.
Solo que, en el caso de una compañía, las consecuencias de no estar asegurada se multiplican de forma considerable…
“Cuando una compañía de seguros tiene una mutualidad suficiente, por ejemplo, en seguro de autos –mismo que vende a cierto precio– la empresa sabe que el 60% de esa prima que cobra lo va a pagar en siniestros; que se va a gastar 20% en costos de operación; que pagará el 10% a la gente que le llevó el negocio; y que está esperando una utilidad del 10%. Esa mutualidad y volumen de clientes le permiten a la empresa asegurar con cierto grado de certeza que así se va a comportar su cartera. Pero, ¿qué pasa si viene un terremoto o huracán y afecta a un gran número de esos automóviles asegurados? Ya le desvió a esa aseguradora todo su modelo estadístico para calcular las primas. Esa es la razón por las que compran reaseguros”, explica Armando Venegas.
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Qué es el reaseguro
En pocas palabras, el reaseguro es el seguro del seguro (de las compañías de seguros).
Se puede definir el reaseguro como un mecanismo financiero que utilizan las compañías de seguros para no perder su solvencia y liquidez (las personas físicas lo hacemos para no afectar nuestro patrimonio), lo usan todas las aseguradoras para operar y poder cumplir con las obligaciones que contraen con los asegurados que compran sus pólizas.
Volviendo al ejemplo de los seguros de autos, digamos que si la empresa de seguros sabe que la siniestralidad de su cartera supera el 60%, lo que hará será comprar un reaseguro del 80%, de modo que si llega un huracán poderoso y afecta a muchos de sus autos asegurados, la compañía tendrá protección de ese 20% que le pague el seguro. Ese es el reaseguro.
En la industria de los seguros de autos los siniestros son de mucha frecuencia y poca severidad, pero qué pasa en el caso de la aviación donde los siniestros son de bajar frecuencia, pero alta severidad. ¡Claro! El nivel de reaseguro es altísimo.
¿Qué hacen en ese caso las compañías de aviación? “Suscriben el riesgo, pero lo dispersan en todo el mundo con reaseguradores que toman dicho riesgo. De ese modo, un reasegurador que está en Londres o Alemania toma riesgos de aviación de las 60 líneas más importantes. Es como se se replicara un poco el ejemplo de los autos, pero en este caso a nivel mundial”, asevera Armando Venegas.
¿Y con quién se aseguran las compañías aseguradoras?
De acuerdo con el asesor corporativo de Star Reinsurance Brokers, Intermediario de Reaseguro, las compañías aseguradoras solamente pueden hacer reaseguro con un número selecto de reaseguradoras que autoriza la Secretaría de Hacienda y para que estas obtengan su registro para trabajar en México deben de cumplir con varios requisitos. Son alrededor de 240 o 250 reaseguradoras en todo el mundo con las que una compañía mexicana que está suscribiendo un riesgo puede dispersarlo.
“Para el riesgo nuclear, un rubro que también se tiene que asegurar, existen cerca de 150 reaseguradoras. Para colocar un riesgo como el nuclear o eléctrico, hay 400 aseguradoras y ahí es donde aparece la figura del intermediario de reaseguro para hacer las negociaciones con esos mercados claves”, añade.
Claramente el nivel de riesgo del que hablamos alcanza magnitudes multimillonarias, tan solo consideremos que la CFE paga alrededor de 60 millones de dólares al año de prima de seguro y el 99% se va al reaseguro.
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La importancia del reaseguro en tres puntos
Es la herramienta que tiene una compañía de seguros para poder llegar a sus objetivos financieros
Si la empresa tiene que crecer cierto porcentaje en su utilidad, no se puede exponer a desviaciones que le puedan costar en siniestralidad ese porcentaje que está esperando ganar.
Aumenta su capacidad de suscripción
Para una compañía pequeña sería imposible poder asumir un riesgo grande por su cuenta. Para hacerlo, le pide al reaseguro que participe y se vuelve como un socio suyo, se queda con el 20% del riesgo y el 80% lo cede.
Acceso a conocimiento y productos nuevos
A través de la asesoría y el conocimiento que les brinda la posibilidad de hacer nuevos negocios, se abren mercados que tienen acceso global a productos y servicios desconocidos. Las oportunidades surgen.
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