“Las tarjetas de crédito pueden tener una tasa de interés entre el 30 y el 50%, en algunos casos inclusive más. En un crédito de liquidez la tasa de interés ronda entre 15 y 15.5% entonces el costo del dinero es mucho más accesible. En algunos casos, puedes reducir tus costos de pagos hasta 30 o 40%”, afirma Juan Kasuga, director de Creditaria México, en entrevista con +Dinero de Forbes México.
A continuación, te explicamos lo que necesitas saber del crédito de liquidez:
¿Qué es el crédito de liquidez?
“Es una opción que ofrece el mercado en la cual una persona se puede apalancar de un bien inmueble que posea para obtener dinero en condiciones más ventajosas que los créditos de consumo; al quedar su bien inmueble como garantía —este crédito tiene condiciones muy similares a las del hipotecario— tendrá una tasa de interés mucho más baja que los créditos de consumo y un plazo mucho más amplio para liquidarlo”, explica el directivo.
En un crédito de liquidez puedes tener un lapso de hasta 15 años, en promedio, para liquidar el préstamo; en cambio, un crédito de consumo ronda un promedio de cinco años para que lo puedas pagar. Este hecho de tener más plazo para liquidar o amortizar tu adeudo hace que tu mensualidad sea más baja, detalla Kasuga.
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¿Qué requisitos hay que cumplir?
Todas las instituciones financieras te piden que el inmueble que te dejes en garantía sea tu vivienda principal, muy pocas te aceptan segundas viviendas, y generalmente todas tienen que ser un inmueble habitacional.
Variantes del crédito de liquidez
Hay bancos que te pueden prestar hasta el 80% del valor de la propiedad en un crédito de liquidez. Otro punto importante es que, a diferencia de un crédito hipotecario, los intereses de un crédito de liquidez sí generan IVA.
Ahora bien, existen dos tipos de créditos de liquidez, aquellos en los cuales la vivienda está 100% liquidada, es decir, libre de gravamen; y los créditos donde las instituciones bancarias aceptan viviendas hipotecadas, en este caso se paga la hipoteca y si hay un valor remanente debido a la plusvalía, se presta esa cifra.
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Usos comunes del crédito de liquidez
Un crédito de liquidez generalmente se utiliza para liquidar tarjeta(s) de crédito, préstamos personales, préstamos de autos o para iniciar algún tipo de negocio.
Pero dado que una vivienda es lo que se deja como garantía, Juan Kasuga recomienda utilizar el crédito de liquidez solo cuando se tenga certeza sobre sus ingresos futuros.
“Sin duda eso se tiene que evaluar muy seriamente, por lo demás este tipo de financiamiento tiene varios aspectos favorables: mayor plazo para pagar, menores tasas de interés y menores mensualidades”, asevera.
“En esta época de alta inflación mucha gente vio reducida su poder adquisitivo y ya todo lo tiene comprometido entre colegiaturas, facturas y otros gastos de primera necesidad. A veces no queda dinero suficiente para llevar a cabo otros proyectos o para saldar las deudas y estas siguen creciendo. El crédito de liquidez permite a las personas vivir de una forma más holgada y sin la preocupación de no llegar a fin de mes”, puntualiza el directivo de Creditaria México.
Ejercicio práctico de un crédito de liquidez
De acuerdo con datos de la Asociación de Bancos de México hasta mayo de este año se han solicitado 2 mil 700 créditos de liquidez.
En resumen, este tipo de crédito busca consolidar pasivos o deudas caras que se tienen a corto plazo por una deuda a largo plazo con menor tasa de interés para reducir el pago mensual y tener más dinero disponible.
“Este tipo de producto hipotecario funciona para mejorar la situación financiera de una persona que tiene estas deudas lo que resulta de gran valor por las condiciones financieras actuales en que la inflación ha provocado un incremento de valor en los bienes y servicios que consumimos así como un encarecimiento de los créditos”, indica Kasuga.
Estos son los beneficios en la mejora del flujo mensual de una persona, comparando una deuda de $300 mil pesos en TDC vs un crédito de liquidez a 10 años.
COMPARATIVO DE UN CRÉDITO DE LIQUIDEZ VS UN PRÉSTAMO DE TARJETA DE CRÉDITO
En el cuadro se muestra un comparativo de cuánto pagaría mensualmente una persona que tiene una deuda de una TDC contrario a lo que pagaría con dos bancos diferentes.
Se tomó en cuenta un crédito de TDC con una tasa anual promedio del 20.49% , si bien el plazo es más corto, las mensualidades son más elevadas, lo que afecta el flujo mensual de una persona.
Aunque un crédito de liquidez tiene un plazo más largo, la tasa de interés es más baja lo que permite aumentar el flujo mensual que tiene una persona ($5834 o $5921, dependiendo el banco) para pagar sus pasivos, ya sea deudas caras, un crédito de coche o incluso invertir en algún negocio que le genere más ingresos.
“La ventaja de los créditos de liquidez es que, aunque el plazo es más largo, el acreditado puede liquidar su deuda antes de tiempo para ahorrarse intereses”, finaliza el directivo.
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