Reforma financiera, las nuevas reglas del juego

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Los bancos coinciden en el diagnóstico y  la reforma podría tener potencial para aumentar los financiamientos y el crecimiento, pero ¿qué es lo que cambiará en el otorgamiento? 

 

Tras una serie de desacuerdos políticos, el presidente Enrique Peña Nieto finalmente presentó la reforma financiera. La premisa es simple: más crédito, más barato.

Sin embargo, la tarea de tener un sistema financiero más orgánico, justo y accesible podría ser titánica, pese a que el gobernador del Banco de México afirma que la reforma podría contribuir con medio punto porcentual de crecimiento adicional del PIB en los próximos dos o tres años.

Durante la presentación de la iniciativa, los diferentes representantes del Banco de México, de los partidos políticos y de la banca estuvieron demasiado expuestos, en el presídium del Alcázar del Castillo de Chapultepec, Jesús Zambrano calificó a la banca como una moderna usura. Javier Arrigunaga, el nuevo presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM) frunció el ceño, pero al final del evento dejó claro que la iniciativa tiene mucho que aportar al funcionamiento del sistema financiero.

 

¿Qué implica la reforma?

Se trata de una lista de 13 iniciativas que modificarán 34 leyes, los ejes son: un nuevo mandato para la banca de desarrollo, más competencia en el sector, incentivos para prestar más a menor costo y fortalecimiento del sistema.

En opinión de Jesús Zambrano, los beneficios de la reforma tienen que traducirse en menores comisiones y menos costos de operación para los usuarios. Así, las Pymes podrían tener más alternativas de crédito y los tarjetahabientes no se sentirían ‘estafados’ al acudir a un cajero automático ajeno a su banco.

Lograr estos objetivos no es tan simple como firmar 13 páginas y echar a andar la maquinaria legislativa, los bancos y los usuarios se enfrentan a una cancha con nuevas reglas donde todo debe ser más justo. Pero ¿cuáles son -en concreto-  los pendientes que esta legislación está atacando?

1.Fortalecimiento a la Condusef: En opinión de Mario di Costanzo, titular de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), hay avances importantes en materia de defensa a los usuarios, la legislación contempla un camino más sencillo para que la Comisión ejerza sus facultades y realice una mejor evaluación de los casos. Asimismo plantea facultades para ejercer sanciones y aplicar dictámenes a las instituciones.

“Hay un aparte nueva muy importante que es la facultad de Condusef para determinar cuáles pueden ser cláusulas abusivas, en general son avances del 100% en materia de protección a los usuarios”.

2. Corresponsales de ahorro y crédito popular: El decreto busca incluir en la Ley de Ahorro y Crédito Popular y en la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, la posibilidad de que las Sociedades Financieras Populares, las Sociedades Financieras  Comunitarias y las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo puedan contratar con  terceros la prestación de servicios necesarios para su operación, así como celebrar  comisiones, es decir ocupar servicios de corresponsalía para llegar un mercado más amplio.

3.Uniones de Crédito: El decreto que impacta a estas entidades implica la ampliación del universo de personas físicas y morales que podrán  ser socios de las Uniones, incorporando actividades económicas que hoy no están  previstas en la Ley.

El objetivo es flexibilizar la limitación que tienen familiares hasta el cuarto grado de  parentesco para obtener financiamiento, toda vez que la legislación actual los considera  para efectos de riesgo crediticio como una sola persona.

4.Un nuevo mandato para la banca de desarrollo: La banca de desarrollo en México se ha distinguido por el resguardo de su capital. El decreto que modificará su mandato prevé dotarla  con un marco normativo  que, atendiendo a la fortaleza de su balance permita al mismo tiempo instrumentar políticas para la creación y preservación de los empleos e  inversiones, y que contribuya también, de manera eficaz y eficiente con la actividad  productiva del país.

“Hay una sensación de que el crédito es poco y que los bancos de desarrollo deberíamos ser más agresivos, tenemos que cuidar el capital, pero somos intermediarios que tenemos que tomar más riesgo, sobre todo debemos desarrollar áreas de oportunidad donde no esté la banca comercial”, señala Enrique de la Madrid, director general de Bancomext.

5.Ejecución de garantías: Para que los bancos reduzcan el riesgo al otorgar créditos requieren tener un esquema que les permita acceder más fácilmente a las garantías. Así, el decreto que modifica el marco jurídico para ejecutar garantías contiene tres postulados principales: Ajustes para mejorar la celeridad y la seguridad jurídica en los juicios mercantiles, reorganización de los mecanismos de aseguramiento de bienes,  y mejoras al juicio ejecutivo mercantil.

Esto quiere decir que los financiamientos tendrán más bajo nivel de riesgo porque los bancos e instituciones financieras tendrán un acceso más directo a los recursos que se estipulan como garantías, ya sean recursos de la banca de desarrollo o recursos propios del carácter de los créditos, como una casa o un auto.

“Actualmente hay juicios de acceso a las garantías que han durado 7 años, en teoría deberían poderse ejecutar en un periodo de tres meses, es importante ver un avance en ese camino”, explica Enrique de la Madrid.

6. Concursos mercantiles: la propuesta hace una reevaluación de fondo respecto a los derechos que debe  proteger la Ley de Concursos Mercantiles, dotando a los acreedores de mecanismos legales más fuertes para evitar que abusos del comerciante, sus administradores o de otros órganos del proceso causen un deterioro en la masa; dicha protección también se amplía al propio comerciante respecto de los abusos de los administradores de la empresa.

7.Almacenes y Sofomes: La ley buscará modernizar el marco regulatorio aplicable a las Sofom como entidades que realizan en forma profesional una actividad auxiliar del crédito, así como el aplicable a las organizaciones  auxiliares del crédito, específicamente a los almacenes generales de depósito y, en  algunos aspectos a las casas de cambio. Además, en forma complementaria a dichos  regímenes, se moderniza el marco de inversión extranjera vigente.

8.Liquidación Bancaria: La crisis internacional dejó claro que los gobiernos pueden enfrentar serias dificultades si un banco se asume en riesgo de quiebra.  La propuesta en la reforma financiera explica que el proceso de quiebra de un banco se encuentra  regulado por la Ley de Concursos Mercantiles, pero  las autoridades financieras han encontrado  que los procesos de concurso mercantil de algunos bancos, que son tramitados al amparo  de dicha legislación común, son lentos, el reconocimiento de acreedores no es expedito y  adolecen de mecanismos eficientes para la recuperación de los activos, lo que origina el  deterioro de su valor, ineficiencia y falta de oportunidad en el pago a los acreedores y la  posibilidad de incurrir en mayores costos fiscales, por ello, se buscará un mecanismo ordenado para la disolución de instituciones que no implique un impacto directo a los usuarios.

9.Fondos de inversión: Este apartado implica crear nuevas figuras para la intermediación en el mercado de valores. El objetivo es acercar el financiamiento bursátil a las empresas mexicanas, con lo cual, no sólo se generan nuevas fuentes de fondeo, también hay nuevas alternativas para que crezca el ahorro financiero.

10.Mercado de valores: La Comisión Nacional Bancaria y de Valores tendrá nuevas facultades para requerir información sobre inversionistas y emisoras. El objetivo es diseñar un mercado y plataforma de negociación de acciones  para empresas medianas, y tienen como objetivo, generar una mejor dinámica que  contribuya a percibirlo como un segmento atractivo de empresas de menor tamaño.

11.Sanciones: Uno de los puntos relevantes de este decreto tiene que ver con la revelación de información sobre sanciones.  Así, se propone reformar la Ley  de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, a fin de facultarla para difundir a través de su portal de Internet, las resoluciones que emita como  consecuencia de la substanciación de los procedimientos administrativos de sanción. Actualmente, la sanción se daba a conocer hasta que se imponía una multa y la institución aceptaba pagarla.

12. Agrupaciones financieras: Tiene que ver con el eje que rige la solidez del sistema financiero, se buscará que para las asociaciones las instituciones tengan mejores principios de gobierno corporativo.

13. Créditos garantizados: tiene que ver con la ejecución de los bienes y la Subrogación de Acreedor, es decir, las reglas aplicables a los créditos que son liquidados con un nuevo financiamiento.

“En caso de que un Crédito Garantizado se pague anticipadamente mediante la contratación de uno nuevo con otra Entidad, dicha Entidad quedará subrogada por ministerio de ley en los derechos del acreedor subrogante y se mantendrá inalterada la garantía original y su prelación, a efecto de evitar la constitución de una nueva garantía y los gastos inherentes de la misma”, apunta el decreto.