A medida que la tecnología avanza y contribuye a mejorar los servicios y productos financieros, los riesgos de fraude también aumentan, provocando no solo pérdidas millonarias para las instituciones, sino también afectando a los usuarios.
Durante el primer trimestre del año 2018 el porcentaje de fraudes era de apenas el 1% del total de cuentas financieras; sin embargo, para el cuarto trimestre del 2022 esta cifra se incrementó a 4%, representando pérdidas por hasta 27 mil millones de pesos al año, de acuerdo con Círculo de Crédito, Sociedad de Información Crediticia (SIC).
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“Los fraudes pueden ocurrir en cualquier tipo de institución financiera, pero aquellas que utilizan tecnologías más innovadoras para ofrecer servicios, como las fintech, requieren de herramientas más sofisticadas para prevenir delitos, minimizar riesgos y que a la vez generen muy poca fricción con los clientes”, aseguró Mario Martínez Fisher, chief of growth de Círculo de Crédito, durante la presentación de GuardIAn Fraud Score, una herramienta que combina la Inteligencia Artificial (IA) y el Machine Learning (ML) para inhibir fraudes.
“Estas tecnologías han dado pasos agigantados desde la década de los 90 cuando nos dimos cuenta de que el enfoque para soluciones de esta índole no solo estaba en el conocimiento, sino que también estaba en el procesamiento de la información”, añadió.
GuardIAn: Fraud Score integra el Adaptive Behavioural Analysis para detectar los fraudes en el proceso de originación de crédito, pero también permite aprender de cada consulta para tener una lectura precisa de los comportamientos del sector y adaptarse al movimiento tan dinámico que es el fraude en tiempo real.
“De esta forma se logra una evaluación inmediata y adaptada a los nuevos y diferentes patrones de fraude que atacan al segmento financiero. El uso de la IA en las áreas de prevención de fraudes está dejando de ser una opción para pasar a ser una necesidad en la lucha contra las redes criminales”, apuntó Martínez Fisher.
La detección fraudes en tiempo real es uno de los principales retos para instituciones como las fintech y pueden manifestarse de diversas formas como:
- Falsedad en las declaraciones al momento de solicitar un crédito
- Solicitud de un crédito lejos del domicilio declarado por el interesado
- Múltiples consultas recientes con diversos otorgantes utilizando datos diferentes (empleo, domicilio, celular, etcétera)
- Solicitud de un monto mayor de crédito cuando se tienen líneas de crédito bancarias disponibles
- El usuario tiene varias tarjetas de crédito sin incumplimiento de pagos, pero carecen de movimientos recientes o registran saldo cero
- El cliente cuenta con un historial bancario y lo están consultado más de cuatro fintech, entre otras anomalías.
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¿Default o fraude?
El especialista consideró que el principal reto para las fintech es identificar los casos en que se registra un fraude y diferenciarlos de aquellos que son default, es decir, cuando el cliente deja de cumplir con el pago de sus créditos por diversas razones.
Actualmente, los cuatro principales tipos de fraude de origen que afectan a las instituciones financieras son:
- Fraude en primera persona: cuando existe una intención predeterminada de la persona de no pagar
- Fraude interno: cuando hay una colusión con el empleado de la institución
- Robo de identidad: al momento de tomar la identidad de alguien más y solicitar un crédito
- Identidad sintética: la cual contempla la alteración de documentos o bien el uso de líneas de crédito pequeñas para luego conseguir un monto cada vez mayor
“Todo lo anterior radica en la intención del cliente. Hay personas que se les complica pagar un crédito o no calculan sus capacidades financieras, pero en otros casos hay una actividad premeditada que debe inhibirse. Con el uso de la Inteligencia Artificial y el Machine Learning podemos identificar estas anomalías y prevenir fraudes. Esto favorece a la inclusión financiera porque con ello se evita tomar medidas y controles más estrictos para otorgar créditos e impedimos una fricción innecesaria con los clientes cumplidos”, finalizó el chief of growth de Círculo de Crédito.
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