Conocer qué es el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) y comprender cómo funciona permite que las y los trabajadores mexicanos tengan una noción más amplia de la importancia de prever su retiro.
Para aquellos que ingresaron a trabajar formalmente a partir del 1° de julio de 1997, la planificación del retiro es aún más importante, ya que el trabajador es elemento más importante en el ahorro de la cuenta individual.
El esquema anterior de pensiones dejó de ser funcional al no considerar los cambios poblacionales, condiciones sociales y expectativa de vida, por lo que la modalidad de pensión ya no pudo sostenerse; de continuar, hubiera significado un riesgo para la mayoría de las personas en retiro, por lo que fue necesario modificar la ley en materia de pensiones para que en el futuro los trabajadores pudieran acceder a una pensión más generosa.
Las diferencias entre el sistema anterior y el actual pueden resumirse de esta manera:
Sistema anterior 1973
- Era un sistema donde los recursos no estaban identificados y entraban a una bolsa de dinero común
- Las cuotas de los trabajadores en activo cubrían las pensiones de los jubilados
- El gobierno invertía los recursos
- El patrón recibe la información del trabajador
- El gobierno seguirá pagando e incrementando las pensiones de los trabajadores de acuerdo con el salario mínimo
- El trabajador no puede hacer ahorro adicional a su cuenta para incrementar su pensión
Sistema nuevo Afores 1997
- Las cuentas están perfectamente identificadas y son propiedad de los trabajadores
- Son cuentas capitalizadas que generan rendimientos
- El trabajador decide en qué Afore registrase y dónde invertir sus recursos
- El trabajador realiza aportaciones voluntarias para incrementar sus ahorros
- El trabajador recibe la información de su cuenta en su domicilio
- El trabajador, de acuerdo a sus ingresos, decide la modalidad de su pensión cuando llegue el momento de su retiro: renta vitalicia o retiro programado.
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Actualmente los trabajadores construyen su pensión a través de la cuenta individual /cuenta Afore que se convierte en su aliada para la planificación de su retiro.
Durante los últimos años, uno de los avances más importantes que ha tenido el SAR en favor de los trabajadores es la implementación de la Reforma de Pensiones de 2020, la cual le otorga mayor cobertura y suficiencia a las pensiones, pues se redujo el requisito de semanas cotizadas para acceder a una pensión, se elevó el monto de la pensión garantizada y disminuyó el monto de las comisiones que cobran las Afores. Algunos de los importantes logros de esta Reforma son los siguientes:
- Entre enero de 2021 y mayo de 2023 se han pensionado más de 61 mil trabajadores. Si no se hubieran disminuido las semanas de cotización, solo se habrían pensionado 4 mil trabajadores. Se benefició al 93% de la totalidad de pensionados en ese periodo.
- Con el incremento gradual de las aportaciones patronales, los ahorros para el retiro se duplicarán para el año 2035 al ir aumentando del 6.5% hasta llegar al 15% en 2030.
La baja de comisiones que cobran las Afores por administrar las cuentas individuales de los trabajadores llegó a niveles históricos, dichas comisiones alcanzaron los estándares internacionales al pasar de un promedio de 0.808% a 0.566% en el año 2022 y permanecen así en el 2023.
Esta disminución representó que más de 24.4 millones de pesos fueran depositados en las cuentas individuales de los trabajadores, lo que mejora sus perspectivas de tasas de reemplazo hasta en un 6%.
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A continuación, se destacan los avances que ha tenido el sistema:
- Los activos netos suman 5.49 billones de pesos equivalentes a 18.92% del PIB, siendo el inversionista institucional más importante del país
- Existen 73.1 millones de cuentas de las cuales 340,000 corresponden a los trabajadores independientes
- 26.4 millones de cuentas que corresponden a mujeres. Los recursos de las trabajadoras representan 1.8 billones de pesos, es decir, 34.8% de los recursos administrados. Durante mayo de 2023 se registraron en una Afore 52,270 mujeres
- Del total de recursos acumulados en el sistema, 49.9% (2.74 billones) representan los rendimientos netos que se han generado a lo largo del tiempo. El resto corresponde a las aportaciones tripartitas (empleador, gobierno y trabajadoras y trabajadores).
- El sistema ha otorgado una tasa de rendimiento anual nominal de 10.48% y de 4.68% en términos reales. Lo anterior, como resultado de las inversiones a las que a través de las Siefores tienen acceso los trabajadores.
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Algunas ideas claves para llevarte
- Para aquellos que ingresaron a trabajar formalmente a partir del 1° de julio de 1997 la planificación de su retiro será a través de los recursos ahorrados en las Afores.
- En el SAR, el trabajador decide en qué Afore invertir sus recursos y recibe la información de su cuenta en su domicilio o en formato digital tres veces al año durante los meses de enero, mayo y septiembre.
- El trabajador realiza aportaciones voluntarias para incrementar sus ahorros mediante el ahorro voluntario, con lo que incrementa el saldo de su cuenta individual, de su pensión y accede a otros beneficios.
- Uno de los avances que ha tenido el SAR en favor de los trabajadores es la implementación de la Reforma de Pensiones de 2020, la cual le otorga más y mejores pensiones.
- Los activos netos administrados por el SAR suman 5.49 billones de pesos equivalentes a 18.92% del PIB, siendo el inversionista institucional más importante del país y el segundo patrimonio más importante de los trabajadores después de la vivienda.
Las opiniones expresadas son sólo responsabilidad de sus autores y son completamente independientes de la postura y la línea editorial de Forbes México.
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