Este inicio de año es un buen momento para conocer más de tu Afore y comenzar a planear tu retiro; mientras más temprano nos ocupemos de esto, mejores condiciones tendremos al pensionarnos.
En primer lugar, es importante saber que actualmente en México coexisten dos sistemas de pensiones: el de “Beneficio definido o de reparto” y el de “Contribución definida o de cuentas individuales”. El primero, por lo regular se conoce como régimen 73 y corresponde a los trabajadores que comenzaron a cotizar ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) formalmente hasta el 30 de junio de 1997. El segundo es llamado comúnmente régimen 97, ya que a este pertenecen aquellas personas que empezaron a cotizar a partir del 1 de julio de 1997.
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Las fechas mencionadas corresponden a trabajadores IMSS, para el caso de trabajadores ISSSTE la reforma entró en vigor en 2007 y al sistema de pensiones anteriores a esta fecha se le conoce como Décimo Transitorio.
“Sin importar a cuál de estos dos sistemas de pensiones pertenezcas, si trabajas de manera formal y cotizas ante alguno de los institutos de Seguridad Social (IMSS o ISSSTE), tienes una cuenta de Ahorro para el Retiro o Cuenta de Afore. El dinero acumulado en esta cuenta es tuyo y su objetivo es pagar tu pensión cuando te retires”, señala Luis Kuri, director general de Citibanamex Afore.
Si nunca has realizado aportaciones voluntarias o sabes poco del tema de Afores, es posible que te preguntes: ¿De dónde proviene el dinero de mi Afore?
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Existen aportaciones obligatorias que se realizan a tu cuenta de Afore de manera regular, siempre que te encuentres trabajando de manera formal y cotizando ante el IMSS o ISSSTE. Estas aportaciones se realizan a través de tu empleador. Una parte proviene de tu salario, otra parte la paga la empresa para la que trabajas y la última proviene del gobierno federal.
En 2021 se aprobó una reforma al sistema de pensiones que impacta de manera positiva en el futuro de los trabajadores, pues considera un aumento en las cuotas patronales destinadas al ahorro para el retiro.
La aportación proveniente del salario de los trabajadores para cesantía y vejez no tuvo ninguna modificación en esta reforma y sigue siendo del 1.125% del salario base de cotización (SBC).
Las aportaciones patronales provenientes de las empresas están divididas en dos conceptos: las aportaciones por retiro, las cuales no tuvieron incremento y se mantienen en 2% del SBC. Las aportaciones por cesantía y vejez, las cuales comenzaron a incrementarse de manera gradual a partir de 2023 para llegar hasta un 11.875% del SBC en 2030. Para 2024, el porcentaje de esta aportación es de 5.331% del SBC.
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“La última modificación que consideró esta reforma fue sobre la aportación por cesantía y vejez que realizaba el gobierno federal, la cual hasta 2022, fue de 0.225% del SBC y que fue eliminada desde el 1 de enero de 2023. A partir de esta fecha se comenzó a otorgar una cuota social a los trabajadores que ganan desde un salario mínimo hasta cuatro Unidades de Medida y Actualización (UMA) que va desde $6.25 hasta $10.75; y de manera adicional se consideró una cuota social durante un año (2023) para los trabajadores que ganaban entre 4.01 y 7.09 UMAs”, detalla el directivo.
Ahora que sabes de donde viene el dinero de tu Afore, toma en cuenta que, de manera adicional a estas aportaciones obligatorias, tú puedes hacer aportaciones voluntarias con la finalidad de aumentar el saldo en tu cuenta y mejorar tu pensión.
Recuerda que los recursos de tu Cuenta Afore se invierten, por lo que generan rendimientos que ayudan a incrementar tu ahorro. A un mayor ahorro, una mejor pensión.
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