“Es más sencillo entender este tema si citamos un caso real: una persona que lleva tiempo pagando su crédito hipotecario de 2.5 millones de pesos a una tasa de interés de 11.9% y que refinanció su hipoteca consiguiendo una tasa de 8.4%. Debido al cambio, el acreditado pudo ahorrar 75 mil pesos anuales; y al multiplicar eso por los 18 años que aún le quedaban a la vida del crédito, el ahorro fue de un millón 350 mil pesos. Justo por ese motivo hay muchas personas que deberían buscar la movilidad hipotecaria”, explica Bernardo Silva, CEO de Yave, empresa antes conocida como Smartlending.
Moverte de un crédito a otro, bajo ciertas circunstancias, te puede generar un beneficio financiero muy grande. En +Dinero te ayudamos a entender porqué.
Esta empresa fintech que existe desde 2017 comenzó a ofrecer el refinanciamiento de hipoteca en 2020, un servicio que los bancos ofrecen desde 2008 aproximadamente. En ambos casos (bancos y fintech), eso es posible por la baja que han tenido las tasas de interés de este tipo de financiamiento en los últimos años.
Dicha disminución es la que permite que el cambio ofrezca un mejor panorama financiero para los acreditados y debido a eso es uno de los créditos que más ha crecido en los últimos años en la industria.
A grandes rasgos, todas aquellas personas que hayan contratado un crédito hipotecario con una tasa de interés superior al 10% están en un muy buen momento para cambiarse, pues rondan el 8% en la actualidad; quienes tienen un crédito Infonavit definitivamente deben moverse lo más rápido que puedan ya que su tasa de interés va del 10 al 12%. La invitación es todavía más urgente para los derechohabientes a quienes les otorgaron créditos en veces salarios mínimos (VSM) y no en pesos.
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“Si tienes una tasa arriba del 10% en tu hipoteca, casi siempre te va a convenir cambiar. En caso de estar entre 9 y 10%, tendrías que correr los números para determinarlo; pero si tu tasa es menos al 9%, el ahorro será mínimo porque se generan ciertos costos. El plazo también es determinante para tomar la decisión, te diría que hipotecas que deban más de 5 años, sí les conviene cambiarse; pero si debes menos de 5 años, no va a haber tanto ahorro”, advirtió el CEO.
¿Cómo es el proceso?
Tanto los bancos como una fintech realizan procesos similares, pero también es interesante conocer sus diferencias:
- Criterios de elegibilidad: en términos de criterios de aceptación, es decir, si te van a autorizar o no cambiarte de banco, los bancos tienden a ser más estrictos en cuanto a buró de crédito y comprobación de ingresos
- Mejora de tasa: lo que te ahorrarás dependerá de la tasa que obtengas, tanto los bancos como Yave evalúan los perfiles de riesgo de forma distinta
- Comprobación de ingresos: al momento de aplicar es posible que ambas instituciones te soliciten comprobación de ingresos
- Documentación: el banco te pedirá tu identificación oficial, llenar una solicitud, firmarla y entregarla en la sucursal; la fintech requerirá tu identificación oficial, pero gran parte del proceso es online.
“Gracias al uso de la tecnología, hoy es posible que como usuario obtengas la autorización de tu crédito en un día, y si el cliente tiene toda su documentación en orden, puede estar firmando el cambio de hipoteca en dos o tres semanas. El tiempo se vuelve importantísimo en este punto porque cada mes que pasa estás pagando más intereses, cambiarte rápido es fundamental para el ahorro que tengas a futuro”, señala Bernardo Silva.
Costos a tomar en cuenta antes de cambiarte de hipoteca
Finalmente, es importante destacar que la movilidad hipotecaria puede generar costos potenciales y forzosos:
- Gastos notariales (siempre): el monto dependerá de la entidad y la notaría
- Avalúo: en ocasiones te pedirán que se realiza otro avalúo, pueden hacer válido el anterior si no tiene más de 5 años, todo dependerá de la antigüedad de la hipoteca
- Comisión por apertura: algunos bancos cobran o no comisión por apertura, esta normalmente es de 1%.
La pandemia no es impedimento para mejorar las condiciones de tu crédito hipotecario, todo lo contrario. Aprovecha el momento y compara de dos a tres opciones antes de elegir la que más te convenga.
