Al finalizar una conferencia que impartí se acercó una persona a mí porque quería hacerme una pregunta personal sobre su Reporte de Crédito de Buró de Crédito. Se trataba de un historial crediticio que empezaba muy bien: de entrada, tener un Reporte de Crédito (es decir estar en Buró de Crédito) aumenta las probabilidades de obtener un financiamiento.
En el Reporte de Crédito aparecían varios tipos de crédito, algunos de ellos mostraban una gran experiencia, pues los había abierto y conservado por algunos años; había pagos puntuales; el uso de límite en sus tarjetas de crédito era adecuado (la persona no vivía de ellas); pero de repente apareció un “pequeño” registro negativo en la sección de créditos no bancarios: un crédito de telefonía celular con tres meses de retraso y una deuda cercana a los 2,000 pesos según recuerdo.
La pregunta que tenía la persona era por qué le estaban negando un crédito hipotecario por varios millones de pesos a un plazo de tiempo bastante considerable. Yo le respondí que tenía todo el derecho de preguntarle a la institución financiera el o los motivos por los cuales le habían declinado el crédito, pues Buró de Crédito no autoriza ni niega crédito alguno. Cada otorgante de crédito tiene sus propios criterios de negocio y de tolerancia al riesgo, le expliqué.
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Dicho esto, no estoy 100% seguro de los motivos, pero hay pistas que nos podrían ayudar a entender las razones por las que no obtuvo el crédito.
Lo más probable es el atraso de pago por 90 días (o incluso más) en la línea de teléfono celular. Tal vez el otorgante de crédito pensó: “¿Cómo puedo otorgarle un crédito millonario a muchos años a una persona que ni siquiera paga a tiempo su celular (un crédito pequeño)? Peor aún es que no lo haya pagado por tanto tiempo; es una señal de que corro riesgo de que tampoco me pague a mí el crédito que está solicitando”.
A mí me suena muy lógico, ¿tú le darías un crédito millonario a largo plazo a alguien que sabes que no le está pagando a los demás? Bueno, tal vez podría pedir un aval, un obligado solidario o una garantía para disminuir el riesgo, pero eso depende de las políticas de cada otorgante de crédito.
Así pues, lo que hemos aprendido es que toda la información contenida dentro del Reporte de Crédito es importante y pesa; no importa si el crédito es pequeño o si el atraso le parece de poco tiempo. Si las decisiones y acciones que tomas en el pago y manejo de tus créditos son positivas, te abrirás las puertas al crédito; en cambio, si no son buenas decisiones, uno solito se balconea ante los otorgantes de crédito.
Otro factor que pudiera haber pesado en la decisión que tomó el otorgante de crédito fue el monto solicitado. Era un monto importante. Yo desconozco el salario de la persona que se me acercó, pero lo que puedo asegurarles es que el otorgante de crédito va a calcular la capacidad de pago de la persona para saber si todavía hay margen para prestarle.
Eso quiere decir que uno podría tener un historial lleno de pagos puntuales y aun así no obtener un crédito nuevo, pues tal vez ya son tantos que no hay margen para otorgar uno nuevo sin sobreendeudar al consumidor.
Otra lección que acabamos de aprender es que solamente hay que pedir y tener aquellos créditos que necesitamos y podemos pagar, siempre es bueno conservar capacidad de pago para lograr un crédito nuevo.
Ahora que recuerdo, la persona me dijo que estaba preocupada porque ya había dado un enganche para la propiedad antes de tener su crédito aprobado. ¡Eso es un error que nadie debe de cometer!
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Mi recomendación fue la siguiente: pague el adeudo completo que tiene en el plan de telefonía celular; su reporte de Crédito se actualizará a más tardar en 10 días hábiles para mostrar que ya se puso al corriente. Continúe pagando todos sus créditos a tiempo y en forma. De ser posible baje su nivel de endeudamiento (bajar la deuda en las tarjetas de crédito o incluso cerrar créditos que no necesite) para recuperar capacidad crediticia.
Otra cosa muy importante, si te rechazaron un crédito no vayas a pedir otros en un plazo corto de tiempo, porque cada consulta se registra en tu historial y podrías parecer desesperado (de riesgo).
Finalmente, mi última recomendación es nunca dar un anticipo/ enganche para nada antes de tener completa certidumbre de que un otorgante te va a prestar (y por favor revisen los términos y condiciones para comparar productos, así estarán seguros de que van a poder con esa responsabilidad de pago).
* Wolfgang Erhardt es vocero nacional de Buró de Crédito, vocero de la Asociación Latinoamericana y del Caribe de Burós de Crédito, y autor del libro “¡Quiero un crédito! Cómo obtenerlo y conservarlo”.
Twitter: @WolfgangErhardt
LinkedIn: Wolfgang Erhardt
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