Llegó diciembre y con este la oportunidad de contar con un poco más de capital, producto del pago del aguinaldo.
Si bien muchas personas trabajadoras usan esta gratificación para hacer frente a gastos de fin de año o pagar algunas deudas, es oportuno revisar en qué podemos invertirlo, con miras a tener un respaldo económico o bien, cumplir algún objetivo a mediano o largo plazo. En estas líneas te comparto algunas recomendaciones.
¿Qué hacer con tu aguinaldo?
Primero, me permito recomendarte evitar hacer compras de impulso que, en temporadas como la navideña, son muy recurrentes.
Por otro lado, debes considerar que el dinero extra proveniente del aguinaldo puede ayudarte a enfrentar gastos que regularmente tenemos que hacer a principios de año. Ya sabes, pago de seguros, impuestos como el predial, etcétera.
Una vez hechas estas reflexiones y, si tus obligaciones lo permiten, ahorrar o invertir son alternativas que debes tener en cuenta.
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¿Dónde invertir?
Comencemos por hablar de las alternativas de inversión. En México existen varios instrumentos de inversión; entre los más comunes están las cuentas de ahorro (la forma más fácil de ahorrar, pero con rendimientos escasos), los Certificados de Depósito Bancario y los fondos de inversión, entre otros.
Asimismo, puedes elegir hacer un depósito a tu fondo de retiro (Afore) o invertir en Certificados de la Tesorería de la Federación (CETES).
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Cetes, una vía accesible
Estos certificados son, por así decirlo, una manera de prestarle dinero a la administración pública y que gracias a la facilidad para realizarlas se están posicionando como una manera de entrar al manejo de instrumentos financieros.
Datos de CETES Directo indican que su plataforma registra un incremento considerable en sus operaciones. Por ejemplo, en 2020 contaba con 571 mil 368 usuarios y para 2022 ya registraba un millón 909 mil 421.
Hay que señalar que los Certificados de la Tesorería de la Federación están respaldados por el Gobierno de México y que otra de sus ventajas consiste en que es un producto de bajo riesgo.
¿Cómo funcionan?
Puedes invertir desde 100 pesos a través de su plataforma digital y aplicación para teléfono celular.
Asimismo, puedes fijar el plazo de tu inversión (desde un mes hasta un año) y hacerla recurrente en forma automática.
Invertir en estos valores gubernamentales no cobra ninguna comisión, penalización o costo por transacción. Además, podrás disponer de tu dinero en caso de que lo solicites.
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Y de rendimientos… ¿cómo andamos?
Para establecer una referencia, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) publicó recientemente una tabla de rendimientos con base en datos generados por los siete bancos más grandes en México.
Por ejemplo, el pagaré bancario a 28 días con la mejor tasa, es el que ofrece el 4.55% de rendimiento. Por su parte, la inversión en CETES a 28 días, según el Banco de México, ofrece un rendimiento superior al 10%. Es necesario aclarar que el rendimiento de estos certificados se establece con base en la tasa de Interés de Referencia del Banco de México, por lo que puede tener variaciones.
¿Tengo que pagar impuestos?
Sí. Las ganancias obtenidas por rendimientos o ganancias en instrumentos de inversión están sujetos al pago del Impuesto Sobre la Renta. Aquí es importante valorar que el ISR es un impuesto por ganancias generadas, no por el hecho de ahorrar.
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En un par de ejemplos, la calculadora de CETES Directo arroja lo siguiente: si inviertes 10 mil pesos a una tasa bruta de interés de 11.23% anual, obtendrías un interés bruto de mil 137.72 pesos, por lo que deberás pagar 14.99 pesos de ISR. Obtendrías al final 11 mil 123.57 pesos.
Ahora bien, si inviertieras 100 mil pesos en las condiciones mencionadas, obtendrías un interés bruto de 11 mil 385.36 pesos y deberás pagar 149.99 pesos de ISR. En este ejemplo, al final del periodo obtendrías 111 mil 235.79 pesos.
Mejor que tener el dinero debajo del colchón
Como expresé, cada instrumento de inversión tiene sus ventajas y riesgos, pero tenerlo escondido en el florero y debajo del colchón puede ser una decisión cuestionable, si tomamos en cuenta que de esta manera tu dinero no producirá rendimientos y que su poder de compra se reducirá al verse afectado por la inflación que, al día de hoy, ronda el 4.32%.
En nombre del Instituto Mexicano de Contadores Públicos te deseo felices fiestas y un venturoso 2024, no sin antes hacerte una última recomendación: buscar asesoría especializada es fundamental para elegir la alternativa de ahorro o inversión que más te funcione.
* El Mto. Héctor Amaya Estrella es presidente del Instituto Mexicano de Contadores Públicos (IMCP), cuenta con una maestría en impuestos y un doctorado en derecho tributario. Se ha desempeñano en la presidencia y vicepresidencia de diversos comités del IMCP, consejos del Instituto Mexicano de Contadores Públicos y de diversas instituciones más desde el año 2005. Destaca también como catedrático, conferencista y articulista en diversas revistas especializadas. Asimismo, es socio fundador de Amaya Rábago Contadores Públicos S.C. y de la firma Amaya, Sánchez y asociados, S.C. dedicada al litigio en el área tributaria.
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Twitter: @ImcpPresidencia
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